Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Страхование для малых предпринимателей перестает быть неизбежной нагрузкой, навязываемой извне. Выход на рынок недорогих комплексных страховых продуктов позволит малому бизнесу получить полноценную защиту от рисков, пишет издание.

Росбалт, Санкт-Петербург, 27 июля 2005 г.

В бизнес без рисков

1290 просмотров

Страхование для малых предпринимателей перестает быть неизбежной нагрузкой, навязываемой извне. Выход на рынок недорогих комплексных страховых продуктов позволит малому бизнесу получить полноценную защиту от рисков.

Впервые российские страховые компании всерьез обратили внимание на малое и среднее предпринимательство как на перспективного и выгодного клиента около трех лет назад - в 2002 году. К тому моменту рынок крупного бизнеса уже был поделен между несколькими крупными страховщиками, и внимание неминуемо должно было переключиться на другой растущий сектор экономики - малые и средние компании.
Еще одной причиной заинтересованности страховщиков в партнерстве с "маленьким" клиентом стала специфика работы с крупными фирмами. "Если, допустим, уйдет клиент крупный, сразу возникает существенный недобор, восполнить который будет проблематично", - комментирует руководитель департамента корпоративных продаж и менеджер проекта "Росгосстрах-Бизнес" Максим Элик. В то же время, потеря одного "маленького" клиента не приведет к серьезным потерям в объемах сборов.
Были определены и параметры страхового продукта, выгодного продавцу и интересного небольшим фирмам. Предполагалось, что страховка нужна комплексная, то есть покрывающая основные риски, связанные с бизнесом, и, что очень важно, она должна быть необременительной для бюджета малой фирмы - недорогой. Ведь в первую очередь "малыши" бизнеса тратят деньги на жизненно необходимое - аренду, выплату налогов, пополнение оборотных средств и сырьевых запасов, зарплату персоналу. После решения всех насущных проблем до страхования дело обычно уже не доходит.
Следовательно, нужно было создать страховой продукт, дающий небольшим предприятиям дешевую и надежную защиту бизнеса. Подобные страховые продукты, рассчитанные на маленькие компании, есть во всем мире.
С 2002 года российский рынок страховых продуктов для малых и средних фирм начал заметно расти. В 2003 году он составил $402 млн, а в 2004 году - уже $530 млн. В арсенале нескольких российских страховщиков появились целевые программы страхования малого и среднего бизнеса.
Так, компания "РОСНО" разработала программу страхования "Мой бизнес", в которую входят страхование имущества "от всех рисков"; страхование по восстановительной стоимости и страхование дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая. Программа под названием "Стабильный бизнес" компании "Ренессанс Страхование" включает в себя страхование имущества, убытков от перерыва в производстве, гражданской ответственности, грузов, автопарка, защиту от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование. Есть предложения для небольших фирм и в арсенале других страховщиков.

Отношение предпринимателей к страхованию

Отношение к страхованию	Май 2004	Февраль 2005
Экономически обоснованный способ борьбы с опасностью	32,9%	47,3%
Способ обеспечения психологической уверенности	35,7%	25,8%
Пустая трата денег	21,8%	16,7%
Стиль жизни	нет данных	3,8%
Другое, не могу определиться	9,6%	6,4%

По данным исследования компании "Росгосстрах"

Сейчас доля малых и средних предприятий, не охваченных ни одним видом страхования, составляет всего 21,7%. Но рост объемов в этом сегменте происходит вовсе не за счет того, что малые предприниматели все отчетливее видят и все выше ценят преимущества разработанных специально для них страховых продуктов. В большинстве случаев "малыши" покупают полисы лишь по одной причине - чтобы выполнить условия лицензирующих органов и партнеров: арендодателей, банков, лизинговых компаний и так далее.
Нельзя сказать, что эта практика имеет только отрицательные свойства. В ней есть немало плюсов. Предприниматели приучаются к самому институту страхования, начинают увереннее пользоваться услугами кредитных организаций и лизинговых компаний, что, в частности, способствует выходу малого и среднего бизнеса из сферы теневой экономики.
И все-таки страховка под давлением извне стала для малого предпринимательства чем-то вроде неизбежной в подобных случаях нагрузки, а не превратилась в необходимый и доступный инструмент защиты от возможных убытков. Главным образом потому, что способного стать таким инструментом страхового продукта, характеристики которого были определены еще три года назад - комплексного, защищающего от всех основных рисков и недорогого - до недавнего времени просто не существовало.
Издержки страховщиков, связанные с комплексным страхованием малого бизнеса, оказались более высокими, чем в продуктах, предназначенных для крупных компаний. В результате тарифы по целевым программам для малого и среднего бизнеса, в том числе у компаний "РОСНО", "Ренессанс Страхование" и других, не меньше, а зачастую и выше в процентном соотношении, чем по страховкам для больших предприятий.

Использование страхования на предприятиях

Виды страхования	Доля предпринимателей. охваченных страхованием
ОСАГО	44,8%
Медицинское страхование персонала	42,1%
Страхование каско автомобилей	25,7%
Страхование персонала от несчастных случаев	22,3%
Страхование имущества (офиса, товара и пр.)	20,5%
Страхование ответственности предприятия (включая страхование ответственности опасных производств)	7,7%
Страхование грузов	6,9%
Страхование водного и воздушного транспорта	1,3%
Не застраховано ни по одному виду	21,7%

По данным исследования компании "Росгосстрах"

Если учесть, что каждая программа защищает по какой-либо одной группе рисков, становится понятным, что страхование от всех основных рисков вместе выливается в сумму, непомерно высокую для "малышей".
Впервые страховой продукт, отвечающий специфическим потребностям малых и средних предприятий, был разработан только в этом году. Компания "Росгосстрах Северо-Запад" в июне вывела на рынок комплексную программу страховок, созданную специально для небольших предприятий. Сейчас в линейке шесть продуктов: "Росгосстрах-Бизнес "Имущество" (объекты недвижимости, оборудование, мебель, инвентарь, товары в торговом помещении и на складе, отделка помещений, убытки от перерыва в производстве, гражданская ответственность); "Росгосстрах-Бизнес "Авто" (корпоративное страхование автотранспорта); "Росгосстрах-Бизнес CARGO" (страховая защита грузов от краж и повреждений); "Росгосстрах-Бизнес "Ответственность ОПО" (несчастные случаи и аварии на производстве, непредумышленное загрязнение среды); "Росгосстрах-Бизнес "Здоровье" (страхование персонала от несчастных случаев и добровольное медицинское) и "Росгосстрах-Бизнес "Ответственность за качество". В скором времени пакет пополнится новой программой "Росгосстрах-Бизнес "Финанс". Она будет защищать предприятия от разного рода финансовых рисков.
Надо отметить, что сами виды страхования, включенные в линейку, не являются чем-то принципиально новым. Продукты по страхованию автомобилей, имущества предприятий и т.д. существуют едва ли не столько же времени, сколько и сами автомобили и предприятия. Отличие в другом. Впервые в России появился комплексный продукт, действительно доступный по цене и покрывающий все основные риски субъектов малого и среднего предпринимательства.
Тарифы по всем программам невысоки - они разработаны специально для "малышей", учетом их особенностей и требований, предъявляемых к страховой защите. Так, минимальная стоимость полиса по программе "Росгосстрах-Бизнес "Имущество" - 1 тыс. рублей.
"Программа "Росгосстрах-Бизнес" - это конструктор из страховых продуктов, которые позволяют клиенту самому сложить собственный договор страхования по оптимальному покрытию и цене", - поясняет Максим Элик. По условиям договора компания может выбрать любое количество необходимых продуктов, а на комплексное страхование предоставляются скидки. Чем больше страховых продуктов приобретает предприниматель, тем дешевле ему обойдется каждый из них. При покупке полного пакета клиент получает скидку до 20% от стоимости каждой услуги.
Такая тактика является одним из инструментов, позволяющих страховщику обеспечить собственные бизнес-интересы, а маленькой компании - полнее защитить свои риски и увереннее пользоваться преимуществами, которые дает страхование.
"Месяц назад офис моей фирмы затопили соседи сверху, - рассказывает предпринимательница Полина Саенко. - Ущерб, произведенный потопом, трудно описать. Достаточно сказать, что погибла вся оргтехника, мебель, а на просушку помещения потребовалась почти неделя. Теперь нужно делать ремонт. Бизнес пришлось приостановить на несколько недель. У соседей, которые все это устроили, денег нет, и ликвидировать последствия придется мне самой".
Имея страховку "Росгосстрах-Бизнес "Имущество", предпринимательница получила бы полную компенсацию ущерба, в том числе, простоя в коммерческой деятельности. При этом страхование, например, оргтехники обошлось бы в 0,5% от ее стоимости, а взаимоотношения с виновниками аварии "Росгосстрах", согласно договору, берет на себя.
"Как только сделаю ремонт, застрахую, как минимум, имущество фирмы", - приходит к выводу Полина Саенко. Подобных примеров можно привести множество.
По мнению Максима Элика, программа "Росгосстрах-Бизнес" выгодна и страховщику. В частности, с ее помощью "Росгосстрах" планирует увеличить число клиентов-юрлиц в собственном портфеле и завоевать новый, перспективный и развивающийся рыночный сегмент. В 2005-2006 году компания намерена занять 40% всего рынка страхования малого и среднего бизнеса, где рассчитывает ежегодно собирать $250 млн страховой премии.

Ольга ЕРМОЛАЕВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »